普惠保险供给体系进一步健全

11月7日，中国人民银行发布《中国普惠金融指标分析报告》(以下简称“报告”)，从使用情况、可得性、质量等多维度反映普惠金融发展情况。报告显示，从2024年综合指标数据和相关情况来看，各有关部门多措并举提升普惠金融发展质效。在加大普惠信贷支持力度、完善普惠保险产品供给等方面，金融业均取得了一定进展。

特定风险群体保障力度持续加大

报告指出，2024年，我国普惠金融在延续较好发展势头的基础上，呈现出一些新特点，包括金融支持乡村振兴更加有力，民营和小微企业信贷支持力度持续加大，重点群体创业担保贷款、助学贷款政策进一步优化，银行结算账户服务效率不断提升，多层次资本市场的包容性和普惠性不断增强，普惠保险产品供给体系进一步健全等。

比如，2024年，金融系统强化促进高质量充分就业的金融保障，将残疾人、退役军人、刑满释放人员、返乡创业农民工、高校毕业生等10类重点群体纳入创业担保贷款支持对象，扩大创业担保贷款投放。目前，个人创业担保贷款最高额度为30万元，企业为400万元；加大对家政服务业的金融支持，丰富特色化金融产品和服务模式，继续推广随借随还等，满足家政等行业企业灵活用款需求。

保险在普惠金融领域发挥的作用越来越大，也是一个值得关注的趋势。根据报告，2024 年，全国保险密度为4044.86 元/人，同比增长11.26%，同比多增约2个百分点；保险深度为4.22%，较上年稳中有升。近四成受访人士表示持有保险产品和服务。

2024年6月，金融监管总局印发《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，引导保险行业健全普惠保险产品供给体系，加大特定领域和特定风险群体保障力度。根据报告，过去一年，一些创新实践在全国多地开花，有效弥补了特定风险群体保障空白或不足问题。

比如，福建省实施新业态人员综合保险方案，结合当地气候炎热特点，将因热射病导致的保险责任纳入保障范围，进一步贴近快递员、外卖配送员等群体保障需求。广东省积极组织开展网约车、家政、直播、外卖等新业态职业伤害保障试点，根据不同行业的风险特征以及用工保障需求，进行差异化的保额和责任倾斜。

促进普惠金融量增、面扩、价降、质提

展望下一阶段，报告明确，将引导金融机构持续优化完善民营小微、“三农”、民生等重点领域和薄弱环节的金融服务，促进普惠金融量增、面扩、价降、质提。

首先，优化普惠金融政策体系。发挥好货币政策工具的总量和结构双重功能，保持流动性充裕。推动金融机构不断增加涉农、小微、民营、重点群体等普惠领域贷款投放，推动经营主体综合融资成本稳中有降。完善差异化监管政策，强化对金融机构的政策引导、资金支持和效果评估机制，加强结果运用。

其次，丰富普惠金融产品服务。鼓励金融机构加大首贷、信用贷、中长期贷款投放，支持小微经营主体实现包容性增长和可持续发展。鼓励金融机构结合发展实际，推广畜禽活体、农业设施等抵押融资贷款，满足涉农经营主体多样化金融需求。

再次，巩固提升普惠金融服务体系和能力。发挥大型金融机构主力军作用和头雁效应。推动中小金融机构立足当地开展特色化经营。支持其他各类金融机构发挥自身特色金融功能，不断健全信贷、债券、股权融资、保险多管齐下的普惠金融服务体系，提升金融服务可得性。

同时，巩固优化基础金融服务。聚焦偏远县乡村和金融服务薄弱地区，通过监管引领推动金融机构加快网点布局。加强普惠保险服务供给的广度和深度，着力解决新就业、特殊职业和新市民等特定风险群体保障空白或保障不足的问题。

最后，完善配套机制。依法依规拓展金融信用信息基础数据库的覆盖范围，推动金融领域非信贷信息跨行共享。完善应收账款融资服务平台系统功能，持续强化平台推广应用，提升中小微企业线上融资的可得性和便利性。

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